MENU

フラット35でよくある質問|住宅ローン博士のQ&A[CASE21-25]

- 住宅ローン博士 -

iYell株式会社 代表取締役社長兼CEO

当社の代表取締役兼CEOであり、日本一住宅ローンに詳しいと自負する「住宅ローン博士」。
2007年に新卒で、住宅ローンを専門に取り扱うSBIグループのモーゲージバンク(現 ARUHI)に入社し、最年少で役員に就任。
2016年に独立し、金融機関や不動産会社向けのコンサルティングやセミナーなどを多数開催。

フラット35でよくある質問
日本一住宅ローンに詳しいと自他ともに認める住宅ローン博士「窪田光洋」が、住宅ローンに関する質問にお答えしているコーナーです。
今回はCASE21~25です。それぞれの質問と回答を参考にしてみてください。

CONTENTS

関連記事

CASE21:フラット35や銀行でどれくらい住宅ローンの金利と返済額は変わる?

質問者
子供が大きくなってきたので、そろそろマイホームの購入を考えています。

よく名前を聞くフラット35にしてみようかと思っていたのですが、三菱東京UFJやみずほなどのメガバンク、横浜銀行などの地銀、楽天や住信SBIネット銀行などのネット銀行、ノンバンク系など色々ありますが、実際に金利とかよく分かりません。実際のところ、フラット35と差があるのでしょうか? それとも、どこも同じような感じでしょうか?
ちなみに私は3,000万円を借りて、30年で返済する予定で考えています。この条件の場合、各金融機関はどれくらいの利息で、返済額も変わるものなのでしょうか?

住宅ローン博士
窪田
先に簡単にお答えしますと、メガバンクやネット銀行は利息が低いです。
フラット35は固定金利で金利が変動しないというメリットがありますが、変動金利よりもやや高めに利息が設定されています。

さっそく各金融機関ごとにシミュレーションをしてみましょう。
(1)フラット35
金利が1.36%の場合(一般団信) 101,532円/月 総返済額3,655万円

(2)三菱東京UFJ銀行
金利が固定3年で金利0.45%、その後変動へ切り替え(店頭金利2.475%-優遇金利1.8%=0.675%で残り27年)
89,100円/月(最初の3年)+91,785円/月(変動へ切り替え後の27年) 総返済額3,294万円
※変動金利は金利が上昇するリスクがあります。

(3)楽天銀行
金利が変動0.517%
89,980円/月 総返済額3,239万円
※変動金利は金利が上昇するリスクがあります。

CASE22:フラット35で借入のある自営業者を収入合算に入れた場合、審査は通りやすくなりますか?

質問者
中古マンションを購入しようと考えており、住宅ローンを組もうと思っています。

約3,000万円で良い物件を見つけました。
私が自営業なので、嫁の名義で借入をする予定です。嫁は年収約300万円の会社員で、楽天銀行のフラット35に申し込む予定です。
調べてみたところ、年収の8倍くらいまでしか住宅ローンは借りられなさそうなので、嫁単独だと3,000万円は貸してもらえなさそうです。

夫である私が連帯債務者や収入を合わせるシステム(?)などを利用すれば、借入することが可能でしょうか?
なお、私の年収は約200万円、個人事業に対して日本政策金融公庫から約200万円の借り入れがあり、クレジットカードの返済も30万円ぐらいあります。

また、借入のある私が入ることにより、借りられる金額がかえって下がってしまうことはあるのでしょうか?

住宅ローン博士
窪田
まず、フラット35の場合、奥様の年収で総返済比率(住宅ローンなどの年間返済額が年収に占める割合)から計算すると、今月の審査金利1.36%で借入可能上限額が2,500万円となります。
おっしゃられるように、奥様単独で3,000万円の住宅ローンを組むことは難しいでしょう。

ご主人が連帯債務者になって、収入を合算する方法があります。
その場合、ご夫婦の収入を合わせた合算年収が500万円、月々のクレジットカード払いが3万円と仮定し、借入可能額を算出しますと3,000万円であれば、申し込み要件である返済比率に収まりますね。

また、日本政策公庫での借り入れに関しては、事業性があると見なされれば、既存の借り入れに含めずに住宅ローンの審査を受けることができると思いますよ。

CASE23:フラット35の審査通過後にクレジットカード未払いは問題ですか?

質問者
無事、フラット35の住宅ローンの審査に通りました。

ただ、ちょうどこのタイミングで、新しく作ったクレジットカードの口座振替が完了していなかったようで、カード会社から未払いの連絡を受けました。
すぐに支払いを済ませたのですが、これが原因で借りられなくなるといったことがあるのでしょうか? とても不安です……。

住宅ローン博士
窪田
一般的に審査承認後は、申込内容に変更などがない限り、再審査をすることはありません。
また、一度だけの支払いの遅延で住宅ローン審査が否決になるといったことも考えづらいです。
お約束はできませんが、安心していただいて大丈夫でしょう。

CASE24:住宅買い替えで審査通過後に、住宅ローンを滞納しても住宅ローンは借りられますか?

質問者
住宅金融公庫で借りた住宅ローンを返済中です。

家を買い替えるために、新居の住宅ローンをフラット35で申込みました。本審査も無事通ったのですが、現在支払っている住宅ローンの引き落とし日に入金を忘れてしまいました。すぐに払ったものの、フラット35の借り入れに影響がないか心配です。問題ないでしょうか?

住宅ローン博士
窪田
フラット35をどの金融機関で借りているかによりますが、もしモーゲージバンク(銀行ではない住宅ローン取り扱い専門会社)の場合、住宅金融支援機構の約定返済日である毎月13日よりも前に口座振替し、住宅金融支援機構に送金する仕組みを取っていることが通常です。
よって13日までに送金していれば、延滞とはならない可能性が高いですよ。

CASE25:住宅ローンの審査で源泉徴収票を1年間違えましたが、問題ありませんでしょうか?

質問者
住宅ローンのフラット35の事前審査に通りました。

しかし、提出する源泉徴収票の年度を1年間違えていたようです。お給料が結構違うのですが、本審査はダメでしょうか。

住宅ローン博士
窪田
結果が変わる可能性は否めません。
年収差が大きいとのことですが、総返済比率(年収に占める住宅ローンやその他の返済の割合)によっては申込要件を満たせず、取り下げてられてしまうことも。そうなったら、またイチから事前審査をしなくてはならないといった場合もあります。

住宅ローンについてもっと知りたい・・・

記事を読んだだけではいまいち分からない、直接相談してみたいという方は、いつでもお待ちしております。

どんなことでもOK 住宅ローン無料相談はこちら

この記事は役に立ちましたか?

もっと知りたいことがあれば、お気軽にお問い合わせくださいね。

いえーる すみかるへのお問い合わせはこちら

住宅ローン無料相談はこちらから♪

住宅ローン無料相談
住宅ローンについて聞いてみたい、もっと知りたいという方は、お気軽にご相談下さい♪
ページトップへ戻る
CLOSE