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住宅ローンって何?初心者目線で優しく解説!|ザク男爵の楽しく学べる住宅ローン講座vol.1

ザク男爵の楽しく学べる住宅ローン講座

マイホーム購入や子育て、ワークスタイルに関する情報を『辛い人生がちょっとだけ「楽」になるスパイスを、あなたに。』というテーマで発信するブログ「ザク男爵プレゼンツ」を運営するザク男爵。自身が建売住宅を購入した経験を元に、専門用語を避けながら住宅ローンの基本についてシリーズで解説していただきます。(いえーる すみかる編集部)

こんにちは!年収300万で家を買ってしまった、ザク男爵でございます。
住宅ローンって、専門用語ばかりで難しいと思いませんか?
分からない言葉が多すぎるので、もはや「何が分からないのかが、分からない」でございます。ここは異次元空間でしょうか。
確かに日常生活でウン千万ものお金なんて借りる経験はしないですし、金利の動向を聞かれたって「はい?」でございますよ。
しかし知らないと損をするのが不動産業界でございます。
そこで住宅ローンとは何か、特徴は何か、親切丁寧に解説させて頂きましょう!

住宅ローンって何?

住宅ローン、住宅ローンとおっしゃいますが、そもそも住宅ローンって何なのでしょうかね。おいしいのでしょうか。
そこでまず、住宅ローンとは何か、分かりやすーく解説させて頂きましょう。

あなたの「家が今、欲しい」を叶えてくれるのが、住宅ローン

そもそも住宅ローンとは何か。
それを一言で表すならば、「家を後払い(ローン)で買うこと」でございます。
家を後払い(ローン)にすることで、あなたの「家が今、欲しい」を叶えることができるのです。
家はウン千万もする買い物です。現金で買うなんて無理な話ですよ、どれだけ富豪になれとおっしゃるのでしょうか。
ちまちま貯金したって、、現金が貯まった時には、もうおじいちゃん・おばあちゃんになってますよ。そんなの嫌でございます。
・・・そんなときに家を買っても意味ないんです。今だから欲しいんですよ、子育て真っ最中の、今だから!

子どもを広い家でのびのびと育てたい。
アクセスのいい立地のマンションで、仕事とプライベートを両立させたい。
将来の資産の1つとして家を買いたい。

どれもこれも、今だからこそ家が欲しいのです。今から10年後に欲しいかなんて、分かりませんからね。
あなたの「家が今、欲しい」を叶えてくれるのが、住宅ローン。住宅ローンで支払いを後にすることで、お金がなくても家が買えちゃうのです。

住宅ローンの特徴は?

支払いを後払い(ローン)にすることで、家が欲しいときに買えるようにしてくれるのが、住宅ローンでございます。
そんな住宅ローンは、どんな特徴があるのでしょうか?

すぐに返済しなくていい

なんと言っても住宅ローン最大の特徴は、すぐに返済しなくていい、ということでございます。
通常お金を借りたら、1年、5年、長くても10年でお金を返さないと怒られてしまいますが、住宅ローンは違います。なんと35年間(最大)も、完済を待ってくれるのです。
・・・なんとありがたいことでしょうか。
例えば30歳で家を買ったのなら、65歳まで完済を待ってくれます。
40歳で家を買ったのなら、75歳まで完済を待ってくれます。
また子供が5歳のときに買ったのなら、子供が40歳になるまで完済を待ってくれます。

子供が5歳のときに家を買って、完済のとき(支払いのリミット)、子供が40歳になるなんて、めちゃくちゃ先の話ですよね。私の息子(5歳)が、40歳のおっさんになった姿なんて想像もできません。そのくらい、完済は先の先の話なんです。
もちろん、この間、毎月決められた返済額はきちんと支払う必要はありますよ。
しかし、10年過ぎたときに「今、全額払って!」なんて言われることはありません。35年かけて、ゆ~~っくり、お支払いしていけばいいのです。
支払いを後払いにしただけでなく、完済まで35年も待ってくれる住宅ローン。親切すぎて涙が出ちゃいますよ。

金利がめちゃくちゃ安い

そして住宅ローンは、他のローン(マイカーローン、教育ローン、カードローン、キャッシングなど)に比べて金利がものすごく安いのが特徴です。
住宅ローンの金利は安すぎるので、ほとんどないと言ってもいいレベルです。(実際には塵も積もってすごい金額になりますが。)

では具体的に、どれくらい住宅ローンの金利が安いかご説明させて頂きましょう。
例えば住信SBI銀行の住宅ローンの金利は、「0.447%」(2017年4月時点、変動金利)です。
同じ住信SBI銀行のマイカーローン(車の購入目的)の金利は、「1.075~7.975%」(2017年4月時点、条件あり)です。
さらに、カードローンでは、「8.39~14.79%」(住信SBI、2017年4月、スタンダードコース)、キャッシングになると「7~20%」(住信SBI、2017年4月、SBIレギュラーカード)でございます。

・・・どうでしょうか。「住宅ローン=35年の十字架を背負う」という負のイメージが強いですが、金利めちゃんこ安いですよね?こんなに安く貸してくれるローンは他にありませんよ。
むしろ私としては、気軽にカードローンやキャッシングをしてしまう方が、よほど怖い気が致しますが……

家を担保にして、お金を借りる

住宅ローンの特徴は、お金を借りるときに

「家が担保になる」

ことでしょう。
担保とは、お金を返せなくなったときの保証のようなものです。
例えば、友達に1万円貸すときに、返してくれなかったら困りますよね?そこで、返してくれなくなった時の為に、友達から腕時計(1万円相当)を預かっておきます。
こうすれば、もし友達が1万円返してくれなかったら、腕時計を質屋で換金すればいい訳です。
友達が1万円、きちんと返してくれたら、腕時計は友達にお返し致します。

住宅ローンの場合、返済できなくなったときの保証が、家になるのです。途中で住宅ローンが払えなくなったら、銀行に家を売られてしまうのです。
「返済できなくなったら、銀行に家を売られてしまう!」こう聞くと恐ろしい話に聞こえますけど、実はこれって、すごく普通の話ではありませんか?
賃貸アパートでも、毎月の家賃を滞納したら、大家さんに「出て行って」と言われますから。それと同じですよ。
しかし注意したいのは、「銀行に家を売られても、資産価値が下がってしまい、ローンが完済できない場合がある」ということでしょうか。そのときは家を失い、さらに借金が残るという悪夢が。・・・こ、これはキツイ・・・。

生命保険(団信)に加入する

そして住宅ローンを借りるときは、生命保険に加入することがほとんどの銀行で義務付けられてます。(例外もあります)
住宅ローンを借りる時に加入する生命保険は、「団体信用生命保険(団信)」という名前です。
保証内容の特徴は、借りた人が病気・事故で返済できない状態(死亡・障害など)になったとき、住宅ローンがゼロになることです。
保険料は通常、住宅ローンの金利に含まれていることが多いです。つまり、保険料は銀行持ち、と言えなくもないという訳でございますね。

縁起でもない話ですが、借りた人に万が一があったとき、保険金で住宅ローンが一括返済されるので、その後はローンを払う必要がありません。
家の支払いをローンで後払いにした上に、途中で万が一のことがあったら、ローンを返済しなくていいのです。
これがもし賃貸アパートだったら、万が一のことがあっても、そこに住み続ける限りずっと同じ家賃がかかります。安くしたいなら、他に引越すしかありません。

まとめ

それではまとめましょう。住宅ローンとは何か、その特徴は次の通りでございます。

1・あなたの「今、家が欲しい」を叶えてくれるのが、住宅ローン。
2・すぐに返済(完済)しなくていい。
3・金利がめちゃくちゃ安い。
4・家を担保(返済できないときの保証)にする。
5・生命保険(団信)に加入する。

住宅ローンは「35年の十字架」とマイナスイメージが強いですが、実はすごく手厚い(親切な)制度なのです。
金利も良心的ですし、生命保険(団信)に加入するので、万が一のときも安心です。
住宅ローンを使うことで、欲しい家が欲しいときに買えるようになるのです。
そろそろあなたも、家、欲しくなってきた頃でしょうか?ぜひ他の記事も読んで、住宅について楽しく学んでいきましょう!

文:ザク男爵

【ザク男爵の楽しく学べる住宅ローン講座】
vol.2:住宅ローンって何?初心者目線で優しく解説!|ザク男爵の楽しく学べる住宅ローン講座vol.2

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【ザク男爵プレゼンツ】
マイホーム購入や子育て、ワークスタイルに関する情報を『辛い人生がちょっとだけ「楽」になるスパイスを、あなたに。』というテーマで発信するブログ:ザク男爵プレゼンツ

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